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典當業

圖片來自twgreatdaily

典當業是指向抵押私人物品(不動產除外)者提供資金周轉的行業,是人類最古老的行業之一,堪稱現代金融業的鼻袓,特別是抵押銀行的前身。們習慣用「典」、「當」二字表達當鋪,故當鋪相當程度是典當業代名詞。

目錄

簡介

從事典當的人士稱為典當商,從事典當的地點一般稱為「當鋪」、「押店」或「典當行」,在粵港地區又曾叫做「二叔公」,行業一般分為典、當、按、押四類,「典當」一詞就是從這四種的典和當而來。當戶將其動產財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行,交付一定比例費用,取得當金,並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。

沿革

英語中的pawn來自拉丁語pignus,是抵押品的意思關於典當業的起源說法不一,可追溯到西周前後。美國典當協會發布的資料認為典當業至少可追溯到3000年前的古代中國。英國1988年版《大不列顛百科全書》記載,中國的典當業在兩三千年前就已出現。有學術界主張中國典當業始於漢代,另一種觀點認為典當業發源於南朝。人們已習慣用「典」、「當」二字表達當鋪。是專門收取抵押品而放款的特殊金融機構。長期以來很多人把典當與高利貸溷為一談,但其實問題在於借款一方對行業不認識,或者看不懂借條。

一般按抵押品的實際價值打折扣借錢,並約期贖回物品。從事典當的人士稱為典當商,從事典當的地點一般稱為「當鋪」、「押店」或「典當行」,行業一般分為典、當、按、押四類,「典當」一詞就是從這四種的典和當而來。收取動產作為抵押,向對方放債的機構,構成了典當業。

典當業原理=

典當業原理是這樣的:客戶把貴重物品交給當鋪抵押,拿到一定數量的當金,通常有3個月時間贖回當品,在此期間,支付利息和費用。一般情況是:比如,4萬元典當一件珠寶,3個月後,客戶拿44000元贖回,否則,該件珠寶會被拍賣。

傳統的台灣當舖,在門口會有塊藍色底布簾,寫著紅色的「當」,接受典當的物品除了名錶珠寶首飾外,部份當鋪也接受汽車及機車做為典當物(稱為「汽車當舖」)。逾期未贖回的典當物稱為「流當」,流當品通常會由當鋪自行拍賣或是委外處理。除了民營當鋪外,有部份的地方政府也經營公營的典當業,稱為「動產質借處」。[1]

運作及經營

首先,需要借貸的人把抵押品交由典當商估價,典當商以估價的某個百分比借出款項,並在借單的限期內保管借貸者的財物。如果借貸者能夠償還借款並繳交手續費,就可以取回抵押品,反之典當商會沒收抵押品並變賣,也可以收買方式取得抵押品,然後即時賣出。為免接收賊贓,典當商通常應警察要求把貨品保留一段時間,一般21至30日不等。業者指有一些地區規定借貸者須出示身份證明檔案(例如香港需要出示居民身份證護照),反而在eBay跳蚤市場,由於貨物往來不受監管,買到賊贓的機會更高。

分類

典當業的分類可分為大當、大按、大押、小押:

  1. 大當─此類資金為最雄厚,規模為最龐大。其斷期最長(三年),但利息就最少,為每兩銀每月收三分,每逢冬季(十至十二月)則減一個月息。就是因為其當期長、利息低,一些富戶會把一些貴重的皮草首飾古董等物品拿到大當中去。其實他們並不是真的為了當物取錢,而是把當鋪當作保險庫,這叫寄當。因為當鋪一般也會將抵押物妥為保存,他們所付的利息,只是當作保險費罷了。另外,亦由於大當的利率較低,當期也長,故有的人認為自己不能在短期內償還,就往往光顧大當。不過大當已被淘汰多時了。
  2. 大按─此類財力不及大當,規模亦較小。按期是兩年,月息為兩銀三分。在大當消失後,富戶便將貴重物品暫存於大按內。
  3. 大押─一年期滿,月息也是三分。(K金每兩一錢,足金每兩三分。)資金、規模較大按次之。
  4. 小押─此類無論財力、押期均屬最弱、最短,然利率最高。押期為四個月(其中押期三個月,候續期一個月),利息每月一錢。而小押亦被稱為「雷公轟」,因為人們認為當鋪的小押,乘人之危,期短而利息高,為「九出十三歸」,該遭老天爺誅滅云云。但這個計算利息的方法,並不存在於澳門,只是以往中國內地的小押沿用罷了。

典當借款流程

評估鑑價

客戶進入當舖內,出示抵押物及示意所需抵押金額後,典當業者會先鑑定抵押物真偽,再按照二手市場價格比例作出估價,一般來說估價約在市價2~3成,客戶選擇所需估價內金額抵押。按照法律規定,借款人必需出示身份證及住宅地址作登記。

開立當票

完成開票後,當舖會開出當票及押本給客戶,客戶抵押之物品會存入保險庫中存放。而客戶需取回貨物,必需帶同當票支付客戶已使用多少月份利息及押本,方可取回貨物。

當押續期

如抵押客戶於四個月內,支付已使用月份利息。客戶可於付清已過月份的月息後,由即日計算起,重新開出新4個月當票(簡稱續期)。

當舖規則

而當押物超出第四個月期限後,當舖會把抵押品即作出售販賣(貨物到達限期:斷當或稱流當),故借款人需留意當押到期期限日子。

為免接收贓物,當舖業者通常會遵從警察要求把抵押品保留一段時間,一般一年不等。業者指有一些地區規定借貸者須出示身份證明文件(例如香港需要出示居民身份證或護照),反而在eBay和跳蚤市場,由於貨物往來不受監管,買到贓物的機會更高。

德國典當業

危機中的贏家

典當可說是德國最古老行業之一:首家當鋪1560年在漢堡出現,幾乎已有500年歷史。 博德店( Nikolaus Bode )是德國大約250家私人當鋪之一。博德表示,在危機時期,典當行之所以有如此吸引力,是因為,在許多人眼裡,它不僅最方便,而且是拿到現錢的唯一途徑:不需提供個人信用度評估信息、工資單、回答讓人尷尬的問題,--只需出示個人身份證。 博德解釋說:"在銀行,您獲得貸款的依據是個人信用度,所以,您必須能證明自己有足夠收入,然後,受銀行細細審查。在當鋪那裡,情況正相反。不過,不能把典當視為長期融資源,否則,成本就太高,而且也太不實用。典當只為應對短期流動性問題,得到喘息機會,作為過渡。[2]

參考資料