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數字人民幣是中國專有名詞。

漢字是用於記錄漢語，進行書面交流，傳承民族文化的書寫符號系統，也是最富有民族特色的中國書法藝術的載體，是中華民族智慧的結晶，它蘊藏着許許多多的文化內涵。

名詞解釋

數字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為「e-CNY」）是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要定位於現金類支付憑證（M0），具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能，與實物人民幣等價，以國家信用為支撐，具有法償性。數字人民幣是法定貨幣的數字形式，是貨幣形態隨着科技進步、經濟活動發展不斷演變，實物、金屬鑄幣、紙幣均是相應歷史時期發展進步的產物。

數字人民幣含義理解

數字人民幣採取中心化管理、雙層運營模式。人民銀行在數字人民幣運營體系中處於中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣並進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兌換和流通服務。目前指定運營機構主要包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）等九家主要的銀行機構。

數字人民幣是一種面向社會公眾發行的零售型央行數字貨幣，充分滿足公眾日常支付需要，其與指定運營機構的電子賬戶資金具有通用性，共同構成現金類支付工具，進一步提高零售支付系統效能與安全，降低全社會零售支付成本。

數字人民幣分類

數字人民幣錢包根據用戶身份識別強度進行分類管理。目前，個人數字人民幣錢包主要分為四種類型：一類錢包需要用戶提供手機號、有效身份證件、本人銀行賬戶，運營機構現場面簽，無交易限制；二類錢包需要用戶提供手機號、有效身份證件、本人銀行賬戶，餘額上限50萬元，單筆支付限額5萬元；三類錢包需要用戶提供手機號、有效身份證件，餘額上限2萬元，單筆支付限額5000元；四類錢包提供手機號即可辦理，餘額上限1萬元，單筆支付限額2000元。此外，數字人民幣錢包按照開立主體不同還可分為個人錢包和對公錢包，按照載體不同可分為軟錢包和硬錢包，按照權限歸屬不同分為母錢包和子錢包。

數字人民幣研發背景

當前，中國經濟正在由高速增長階段轉向高質量發展階段，以數字經濟為代表的科技創新成為催生髮展動能的重要驅動力。隨着大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等數字科技快速發展，數字經濟新模式與新業態層出不窮。新冠肺炎疫情發生以來，網上購物、線上辦公、在線教育等數字工作生活形態更加活躍，數字經濟覆蓋面不斷拓展，欠發達地區、邊遠地區人民群眾線上金融服務需求日益旺盛，同步推動電子支付尤其是移動支付快速發展，為社會公眾提供了便捷高效的零售支付服務，在助力數字經濟發展的同時也培育了公眾數字支付習慣，提高了公眾對技術和服務創新的需求。同時，經濟社會要實現高質量發展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，並以此提升基礎金融服務水平與效率，促進國內大循環暢通，為構建新發展格局提供有力支撐。

近年來，我國現金使用率近期呈下降趨勢。據2019年人民銀行開展的中國支付日記賬調查顯示，手機支付的交易筆數、金額占比分別為66%和59%，現金交易筆數、金額分別為23%和16%，銀行卡交易筆數、金額分別為7%和23%，46%的被調查者在調查期間未發生現金交易。同時也要看到，根據2016年末至2020年末統計數據，中國流通中現金（M0）餘額分別為6.83萬億元、7.06萬億元、7.32萬億元、7.72萬億元和8.43萬億元人民幣，仍保持一定增長。特別是在金融服務覆蓋不足的地方，公眾對現金的依賴度依然較高。

為建設與數字經濟發展相適應的新型零售支付基礎設施，中國人民銀行高度重視數字人民幣的研究開發。2014年，成立法定數字貨幣研究小組，開始對發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等進行專項研究。2016年，成立數字貨幣研究所，完成法定數字貨幣第一代原型系統搭建。2017年末，經國務院批准，人民銀行開始組織商業機構共同開展法定數字貨幣（以下簡稱數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為「e-CNY」）研發試驗。目前，研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。

數字人民幣和微信支付寶的區別

數字人民幣和微信支付、支付寶的最明顯的區別就是微信支付和支付寶需要我們綁定一張銀行卡，支付時選擇一張卡進行消費，而數字人民幣是不需要依附傳統方式綁定銀行卡，可以單獨存在。還有就是數字人民幣是法定貨幣，具有法償效應，像之前比特幣等「虛擬貨幣」價格大漲大跌的情況是不會出現的。數字貨幣等同現鈔，它不需要運輸，可節約大量人力和物力。

數字人民幣功能特點

一、法定貨幣

數字人民幣由中國人民銀行發行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣，具備貨幣的價值尺度、交易媒介、價值貯藏等基本功能，與實物人民幣一樣是法定貨幣。

二、雙層運營體系

數字人民幣採取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給公眾。運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

三、以廣義賬戶體系為基礎

在現行數字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標識的東西都可以成為賬戶。比如說車牌號就可以成為數字人民幣的一個子錢包，通過高速公路或者停車的時候進行支付。這就是廣義賬戶體系的概念。銀行賬戶體系是非常嚴格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬戶。

四、支持銀行賬戶鬆耦合

支持銀行賬戶鬆耦合是指不需要銀行賬戶就可以開立數字人民幣錢包。對於一些農村地區或者邊遠山區群眾，來華境外旅遊者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務，有助於實現普惠金融。

五、雙離線支付

數字人民幣實現「雙離線」支付，即手機和支付終端都不聯網也能支付，以保證在天災、地震、網銀癱瘓等極端情況下，數字人民幣能和紙幣一樣使用。

六、更高安全性

數字人民幣綜合使用數字證書體系、數字簽名、安全加密存儲等技術，實現不可重複花費、不可非法複製偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，並已初步建成多層次安全防護體系，保障數字人民幣全生命周期安全和風險可控。

七、多終端選擇

不願意用或者沒有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬件。

八、不同等級的錢包

指定運營機構根據客戶身份識別強度對數字人民幣錢包進行分類管理，根據實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及餘額限額。

九、點對點支付

通過數字貨幣智能合約的方式，可以實現定點到人交付。民生資金，可以發放到群眾的數字錢包上，從而杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性。

十、高可追溯性

在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，進行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。即使腐敗分子通過化整為零等手段，也難以逃避監管。